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附旧闻一则：
中国日报网站消息：在人们心目中，透支只是部分有钱人的特权。最近，美国1000多家银行竟然额外开恩，允许穷人透支他们的活期存款账户。也许，人们要为美国银行的创举欢呼，盛赞它们的民主和公平。但是谁又能想到，银行此番“善”举的出发点还是离不开赢利的最终目标，许多穷人在懵懂之中就债台高筑，从而走上了破产之路。
穷人透支给银行带来暴利今年1月初，如果登陆美国古老国家银行集团（Old National Bancorp）网站，您就会看到一个“体贴”的广告：“您是否碰到过入不敷出、眼巴巴等待下个月薪水的尴尬日子？您是否曾经为超出预期的花销而苦恼不已？如果答案是肯定的，您一定会为下面的消息而欢欣鼓舞——古老国家银行集团的活期存款帐户允许透支了。只要您大笔一挥签写支票，银行就自动透支，整个过程只需几秒钟。”
曾几何时，透支只是银行大宗客户的特权。现在，美国古老国家银行集团把这扇大门向普通的低端客户敞开了。在美国，像古老国家银行集团这样提供低端透支服务的银行至少还有1000家。透支方式极其简单，消费者可以使用支票、借记卡，可以轻松在自动取款机上进行透支。为了方便低端消费者透支，有些银行还专门在中低端超级市场增加银行支付网点。
然而，天下没有免费的午餐。同样，消费者透支要付出高昂的透支费用，这也正是银行突然间鼓励穷人大把大把花钱的主要原因。以前，银行收取高昂的透支费用是为了预防客户肆意透支账户，而在整体经济不景气的今天，暴利式的透支费用却成为了银行的重要收入来源。而且，由于这种费用不属于贷款利率，银行得以绕过法律的利率规定而赚取高额利润。正因如此，银行为鼓吹超前式消费而不遗余力。
和银行数十年来提供的传统透支信贷相比，新型透支业务收费更高、限制更多，对银行也更有利。如传统透支信贷的年利率最高为20％，而银行对每笔新型透支，最高可以收取35美元的费用，如果换算成年利率，最高可达100％甚至更多；传统透支信贷允许客户自由选择还款时间，而新型透支人则必须在数天内使自己账户恢复到正常状态。
新型透支还有一个致命的特点：完全允许在客户不知情的情况下透支。于是，在使用借记卡或者自动取款机取钱的时候，客户往往在不知不觉之间就已经透支了，直到银行给他们汇去透支收费单的时候，他们才恍然大悟。
到目前为止，透支费用在银行收入中所占的比重越来越大。美联储去年的一份研究表明，2001年每笔透支的平均费用已经达到了20.42美元，比1997年上扬了24％。去年，仅华盛顿互惠银行（Washington Mutual）一家的透支费用收入就超过了10亿美元。另据联邦储蓄保险公司估计，今年，美国银行将从透支费用上获得高达300亿美元的收入，占银行营业利润的30％。
透支大辩论
对于银行利用穷人赚取高额透支费用的做法，许多业内外人士都表示了反对，他们称这对消费者来说弊大于利，其害处相当于高利贷。美国消费者协会的一名董事福克斯指出：“某些银行利用了部分消费者捉襟见肘的财务窘境，大发透支费用的横财，而没有为他们提供有益的服务。”
反对透支的人士一针见血地指出，这种新型透支服务与“边缘银行”所提供的小额贷款相类似。一般来说，“边缘银行”提供100美元的贷款就要索取10到15美元的费用。其实，这是超出了高利贷法的利率限制的，但由于其贷款金额一般较小，才免受该法制裁。但是，新型透支的费用比这种“边缘”贷款还要高。他们认为，从表面上看来，银行推出这种服务是为了帮助穷人摆脱财务困境，而其根本原因则是背后的巨额利润的驱使。
面对种种指责，银行方面认为由于透支和贷款存在根本的不同，因此，透支费用不能用“年利率”来计算。此外，即使不存在这种透支机制，仍然有人会选择透支。正是这种机制有利于客户进行消费，而且客户自己应该为账户是否透支负责任。华盛顿互惠银行副董事长威廉·朗布雷克称：“客户都觉得这是个伟大的服务。”
尽管遭到质疑，美国银行还是通过小册子和信件等方式把这种新型透支服务吹捧得天花乱坠。正如上文中提到的美国古老国家银行集团网站的广告所示，它们强调了透支给消费者带去的便利，而故意忽略了透支需要支付高昂费用这一重要事实。在遭到《纽约时报》记者的质问以后，美国古老国家银行集团才把那个以偏概全的广告撤了下来。
虽然这种服务存在时间已经很久了，但由于它仅针对银行现行客户，因此没有引起公众的广泛注意，市场监管机构也刚开始着手调查此事。目前，货币审计办公室和印地安那州金融部门已经对银行运行这种业务提出警告。美国联邦储备委员会也就此类透支机制是否需要披露贷款成本一事征求公众意见，征求意见活动截止日期为1月27日。不过，据货币审计办公室副总律师斯蒂帕诺透露，照目前看来，这种透支行为应该是合法的，货币审计办公室尚未计划阻止银行继续推广这一业务。
超前消费惹祸：个人破产数创新高
据银行宣称，这一服务是面向广大消费者的，其目的是帮助消费者摆脱财政困难。但有数据显示，银行获得的透支费用主要集中在部分银行账户上，而这些银行账户的拥有者有个共同特点：对金融理财不甚了了，通常是在需要支付透支费用后才醒悟自己的账户已经透支。
俄勒冈州的马克·葛兰格先生就是这样的一个糊涂虫。2001年11月，马克接受了肝脏移植手术。手术后，马克身体虚弱，无法工作，仅依靠每月974美元的社保补贴维持生计。2002年10月，马克突然发现其账户被FirstMerit Bank of Akron银行冻结，原因是他欠了银行400美元的透支费用。据估计，去年一年，他共需向该行支付1000多美元的透支费用。
像马克这样遭遇的人还有很多。这不由让人联想到美国近年来飙升不止的个人破产数目。据统计，美国今年的个人破产申请总共约为39万宗，比去年同期上扬了近12%。有人指出，现在导致个人破产的主要罪魁祸首是“超前消费”的生活理念以及高额的医疗保险费。我们虽然不能将这些罪名都扣到银行头上，但是不可否认的一点是，是银行的透支在无形中助长了“超前消费”行为，从而进一步推高了本就高高在上的个人破产数目。
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